防范網絡小額貸款風險

網絡小額貸款是指小額貸款公司運用網絡平台，通過計算機互聯網和移動互聯網、大數據、雲計算等技術手段，向個人、小微企業發放的小額貸款。網絡小額貸款因其技術成熟、觸達廣泛、手續便利而受到借款人的廣泛歡迎。但是，對於網絡小額貸款借款人而言，網絡小額貸款也有不容忽視的風險。

1. 網上小額信貸很昂貴。

網絡小額貸款客戶分散、單戶貸款額度小、信用貸款風險高、最易批貸款小貸公司資金來源成本較高，所以客觀上貸款成本較高。但小額貸款公司為了吸引客戶，一般采取只公告月利率、隱藏各種手續費等方式披露貸款成本。比如只公告月利率2%，而不公告年利率24%，使借款人名義低利率的錯覺。有的網絡小貸甚至采取名義低利率、實際經營高利貸的方式榨取借款人。

2.多平台進行重複使用貸款引致個人過高負債率和信用管理風險。

小額信貸公司尚未在范圍內建立聯系，個人可以從多個在線小額信貸平台獲得貸款。即時貸款個人負債率過高必然導致個人償債能力下降，個人財務負擔過重，容易出現還款困難。任何信用違約都會影響到所有的個人信用信息，其他個人網上貸款和銀行貸款，汽車貸款，消費貸款等等。

3.貸款的非法使用破壞了個人信用記錄。

目前，銀行貸款和網上貸款僅限於股票投資和房地產投資貸款。用戶獲得網絡小額貸款後，信用卡套現網絡貸款平台一般對用戶貸款使用監管薄弱，貸款資金易於流向股票、房地產等方面，並且違反個人信用規則對貸款的使用產生了很大的負面影響。

4.小額貸款公司牌照的含金量。

目前，小額貸款公司的牌照一般由政府金融管理局、金融辦公室等機構頒發。需要政府通過金融辦、金融管理局，不是一個相關法律賦權的專業的金融行業監管工作部門。經濟金融工程專業監管部門只有銀行、傳統銀行保險業監督成本管理研究委員會、證券監督信息管理委員會，只有解決這些不同部門頒發的有關互聯網金融產品業務許可證才有專業的金融法律賦權的市場准入資格。根據正在擬議的網絡小額貸款業務財務管理沒有辦法，將來網絡小額貸款公司及其業務才會受銀保監會直接監管。

5.網絡小額貸款跨省經營問題。

網絡微貸借助互聯網平台開展業務。互聯網具有跨時空的技術優勢，但小額貸款公司的發展在法律法規上僅限於注冊地。即使按照網絡小貸新規征求意見稿的要求，也只有少數網絡小貸公司能夠獲得跨省展業資格。網絡小貸新規一旦確定，未取得小貸資質的機構和商家將面臨嚴格的清理整頓。

6.網絡小額貸款主體合規性問題。

其一，在互聯網世界各類網絡平台魚龍混雜，借款人需要明辨貸款人主體的合規性、防止沒有網絡貸款資格的機構進行網絡詐騙。其二，網絡小貸當中，有小額貸款公司發放的小貸，也有網貸公司與其它金融機構甚至包括銀行、消費金融公司等聯合發放的貸款。貸款屬性不同，風險和責任也不同。其三，有的網貸平台只是網絡貸款的營銷平台、只有助貸功能，平台本身不承擔貸款的風險管理。其四，即使是有牌照的小貸公司，其牌照分散在金融管理局，借款人很難獲取相關牌照信息。其五、網絡小貸公司有主體資格審批、注冊資本要求、市場准入限定等，借款人很難獲取相關信息。

7.貸款非法催收管理風險。

在對互聯網小額貸款缺乏系統、全面監管的情況下，一些互聯網小額貸款公司可能會采取各種非法收款手段，如使用恐嚇、暴力等非法手段收取貸款。

8.網絡小貸公司的經營風險。

小額貸款公司資本淨額相對較小，資金來源只有注冊資本和其他融資來源合規。其主要融資來源只有債券和貸款資產支持證券，規模不應超過4倍的淨資產。在使用資金時，使用網上小額貸款的資金僅限於小額貸款，很難開展其他資金分散的風險。在資金來源、資金運用等關鍵經營環節上，網絡小額貸款公司的風險控制和風險承受能力都非常有限。另外，互聯網小額貸款公司雖然具有一定的網絡大數據風險控制能力，但其客戶信息一般來自互聯網小額貸款公司以外，容易產生信息不對稱。

9.網絡小貸公司的技術風險。

網絡小額貸款嚴重依賴計算機互聯網、移動互聯網、大數據、雲計算等信息管理技術及相關分析軟件設計系統。信息服務平台和軟件控制系統本身有嚴格的技術人員安全教育要求，但也面臨客觀的技術風險主要問題。

10. 用戶信息的保密性和個人隱私問題。

個人獲取網絡小額貸款必然要求填報相關研究個人基本信息技術甚至包括個人財務管理信息，個人信息安全保密和個人隱私，是借款人需要一個高度關注的問題。