你知道你為什么貸款有困難嗎?信用等級低!讓你看看銀行是怎么給你評級的!

話題分享 1 2023-11-27

你知道你為什么貸款有困難嗎?信用等級低!讓你看看銀行是怎么給你評級的!

我們的許多企業家朋友都想知道,為什么從銀行借錢如此困難?那是因為你在銀行的信貸評級很低!在未來,我們應該盡量避免類似的情況,我們應該了解銀行如何評價我們,並作出有針對性的改進。

銀行客戶信用評級是指商業銀行(包括政策性銀行)運用自身評價體系對企業客戶進行的信用評級,是銀行內控機制中的重要環節。評級結果作為內部信用管理和客戶風險判斷與識別的工具,直接用於綜合授信和貸款審批活動,僅在銀行內部有效,不對外公開,因此也被稱為“銀行內部評級”。企業信用等級分為三級九檔,分別為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、c。

同時提出一個企業社會信用等級評價指標體系如下:

企業素質包括企業代表素質、員工素質、管理素質、發展潛力等。償付能力包括資產負債率、流動比率、速動比率、現金流量等。

盈利能力,包括資本利潤率、成本利潤率、銷售利潤率、總資產利潤率等。

經營能力,包括銷售增長率、流動資產周轉率、應收帳款周轉率、存貨週轉。

業績,包括貸款到期還款率、貸款利息還款率等。

發展前景,包括宏觀社會經濟形勢、行業技術產業相關政策對企業的影響,行業進行特征、市場信息需求對企業的影響,企業成長性和抗風險管理能力等。

評價指標體系是評價方法的核心部分,包括評價要素、指標設置、評價評分標准、權重分配等。其中,評價因素和權重分配直接反映了銀行的認知能力、借款風險判斷能力和信貸政策傾向。

根據該指引,商業銀行普遍建立了基於各自it系統的內部評級體系和信用風險評級模型。在上述指標的基礎上,銀行的評級指標體系根據各自的目標市場、資產構成和質量狀況進行增減,評價要素分為財務評價指標和非財務評價指標兩部分,權重賦值多為3: 7,有的為2: 8或4: 6。定量指標應逐項規定標准值和標准分值,定性指標應規定加減分標准。然後將企業的指標標志值輸入評級模型,計算出評級得分,與信用等級直接對應。以下是XX銀行規定的評級分值與信用等級的對應關系:

AAA(≥90 分 ) AA(75~90 分) A(60~75 分) BBB(45~60 分) BB(30~45 分) B(<30 分)

各個銀行的評級分值對應的信用等級定義並不一致債務,所以銀行評定的企業信用等級在市場上只具有參考價值。