你知道你為什么貸款有困難嗎?信用等級低!讓你看看銀行是怎么給你評級的!

我們的許多企業家朋友都想知道，為什么從銀行借錢如此困難?那是因為你在銀行的信貸評級很低!在未來，我們應該盡量避免類似的情況，我們應該了解銀行如何評價我們，並作出有針對性的改進。

銀行客戶信用評級是指商業銀行(包括政策性銀行)運用自身評價體系對企業客戶進行的信用評級，是銀行內控機制中的重要環節。評級結果作為內部信用管理和客戶風險判斷與識別的工具，直接用於綜合授信和貸款審批活動，僅在銀行內部有效，不對外公開，因此也被稱為“銀行內部評級”。企業信用等級分為三級九檔，分別為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、c。

同時提出一個企業社會信用等級評價指標體系如下：

企業素質包括企業代表素質、員工素質、管理素質、發展潛力等。償付能力包括資產負債率、流動比率、速動比率、現金流量等。

盈利能力，包括資本利潤率、成本利潤率、銷售利潤率、總資產利潤率等。

經營能力，包括銷售增長率、流動資產周轉率、應收帳款周轉率、存貨週轉。

業績，包括貸款到期還款率、貸款利息還款率等。

發展前景，包括宏觀社會經濟形勢、行業技術產業相關政策對企業的影響，行業進行特征、市場信息需求對企業的影響，企業成長性和抗風險管理能力等。

評價指標體系是評價方法的核心部分，包括評價要素、指標設置、評價評分標准、權重分配等。其中，評價因素和權重分配直接反映了銀行的認知能力、借款風險判斷能力和信貸政策傾向。

根據該指引，商業銀行普遍建立了基於各自it系統的內部評級體系和信用風險評級模型。在上述指標的基礎上，銀行的評級指標體系根據各自的目標市場、資產構成和質量狀況進行增減，評價要素分為財務評價指標和非財務評價指標兩部分，權重賦值多為3: 7，有的為2: 8或4: 6。定量指標應逐項規定標准值和標准分值，定性指標應規定加減分標准。然後將企業的指標標志值輸入評級模型，計算出評級得分，與信用等級直接對應。以下是XX銀行規定的評級分值與信用等級的對應關系:

AAA(≥90 分 ) AA(75～90 分) A(60～75 分) BBB(45～60 分) BB(30～45 分) B(<30 分)

各個銀行的評級分值對應的信用等級定義並不一致債務，所以銀行評定的企業信用等級在市場上只具有參考價值。