P2P貸款到底好不好?投資人和出借人在使用P2P平台前應該了解的事項。

金融財經 11 2023-12-05

P2P貸款到底好不好?投資人和出借人在使用P2P平台前應該了解的事項。

什麼是P2P借貸?

P2P借貸(Peer-to-Peer,或是Person-to-Person)是一種全線上運作的金融發展模式,借貸讓個人能夠在去中心化的數位平台中,直接進行投資或貸款,不再進行需要經過傳統的線下金融機構,就能實現資金的串聯與流動。

1. P2P 貸款的三方角色

在P2P貸款中,有投資人、平台、借款人,三個角色共同參與。三方的作用是:

投資者: 投資者可以選擇在平台上投資一個案例,或者將資金分散到多個案例中。投資者可以選擇將資金直接轉移到貸款方,或者將資金彙入平台的指定賬戶,然後將資金彙入貸款方賬戶。

借款人:出借人可以在平台上申請貸款,接受平台的貸款條件。

P2P平台:P2P平台的作業是雙向的,除了會向投資人公告信息案件並進行募資,並從中賺取手續費用外,也可能會經手貸款資金。

P2P 運營模式包括投資者、借款者和平台三個角色。投資者可以選擇在單個或多個投資案例中,借款人可以通過平台申請貸款,P2P 平台可以為雙方進行評審和籌資行動。

2. P2P借貸是融資工具還是投資工具?

在 P2P 平台上,你既可以是借款人,也可以是投資者。當你缺錢時,你可以通過平台籌集資金,成為貸款人。結餘轉戶當你有足夠的錢,你也可以成為一個投資者通過收取利息的貸款。每個平台成員可以在這兩個角色之間自由切換。此外,由於該平台有權轉讓 P2P 債權,貸款人不被稱為債權人,而是統稱為投資者。

3. 運行模式。P2P借貸平台

P2P借款信息平台的運作模式與群眾募資類似,是將投資人的資金聚集起來後,再貸放給有資金需求的會員。貸款人滿足資金需求、投資人賺取貸款利息,而P2P平台業者從中收取手續費,達成三方的交易進行平衡。常見的P2P借貸方式主要包括:

無擔保貸款: 純粹根據個人收入評估而無需提供擔保的信貸類型。

小額貸款:包括機車貸款、股票貸款、票據融資等。,有些平台甚至將其歸類為類信貸,無需實際擔保流程即可放貸。

房地產融資: 即私人網上二胎住房貸款。投資者可以通過貸款賺取利息。

P2P 貸款呢? 分析 P2P 貸款的利弊

雖然多數人有資金需求時,會傾向跟風險較低的金融機構貸款,但是由於銀行審核相當嚴格,信用狀況較差的貸款人,可能會因為擔心線下民間貸款碰到資金高利貸,而轉向資訊相對透明的P2P借款。網上貸款即批關於P2P貸款到底學習好不好?一直發展存在一個正反兩方的爭議,以下就讓我們從不同企業角度,來分析P2P借貸吧!

1.P2P貸款的好處

網絡借貸同時具有網上及私人借貸的性質。互聯網的普及降低了小額貸款的申請門檻,而分散的貸款平台帶來了更高的效率和更低的貸款成本,點對點貸款具有以下優點:

(1)寬鬆的貸款條件

P2P借貸平台的貸款條件通常相當寬松,不會對個人信用和收入情況進行嚴格的核查,甚至不需要提供任何資產作為抵押就可以順利獲得貸款,讓更多的人有機會獲得貸款。

(2)貸款利率較低

P2P貸款利率較低,主要是因為P2P平台的去中心化,省去了傳統中介費用(如銀行運營開支),收益也不再需要受到銀行影響,使放貸成本減少,利率也連帶降低。因此,低利率成為了P2P貸款的強大優勢,吸引學生更多貸款人選擇。

(3)應急資金需求

P2P貸款平台為全線上操作,大大降低了觸及門檻,讓資金的流動變得更加經濟快速。多數平台從申請到核貸,僅需數十分鐘至數小時,相對傳統銀行來說,更能實現快速發展取得小額金援,高度回應了小額貸款者對資金需求的急迫性。

2.P2P貸款的缺點

然而,P2P 貸款平台的地方分權和在線貸款的低門檻是一把雙刃劍。雖然這兩類貸款的一些好處來自於它們的方便和便利,但由於條例的不完善,使平台用戶面臨下列危險,這兩類貸款的不足之處更加明顯:

(1)資金來源不明

P2P借貸平台通常允許借貸雙方匿名參與,導致資金來源和流向不透明,難以追蹤。這可能導致用戶無緣無故被卷入非法資金活動,使原本簡單的借貸行為衍生成複雜的法律訴訟,反而得不償失。

(2)平台隨時可能坍塌

為了吸引更多的投資人加入,平台可能會用“違約擔保回購”、“風險准備金”等機制來解惑,但實際上這是不當杠杆。當所有違約風險都集中在P2P平台上時,一旦損失超過平台資金,平台極有可能倒閉,後續糾紛也難以解決。